Риски, связанные с кредитами: классификации и разновидности

Одна из наиболее актуальных для российских реалий разновидностей рисков, связанных с финансами ‒ кредитная. Это вероятность наступления события, в котором ссудополучатель не сможет ответить по имеющимся обязательствам, процентным выплатам или пеням, их сопровождающим. К этому типу относятся негативные ситуации, возникающие у эмитентов по облигациям или векселям. Риски в кредитовании нужно просчитывать не только на уровне фирм, но и при оформлении договоренностей о ссудах в бытовом секторе. Банкротства кредитных учреждений могут нанести огромный вред беспечным заемщикам, не просчитавшим вовремя такую опасность, а дефолтность клиента банка приносит неприятности и ему самому, и учреждению, выдавшему ссуду.

Риски, связанные с кредитами: классификации и разновидности

Умение работать с особенностями займов и грамотный анализ рисков не только позволят обезопасить вложения, но и уберегут от необдуманного получения сумм, возвращать которые будет трудно. Риски можно подразделить по обстоятельствам их появления ‒ внешнего и внутреннего характера. Разнообразные глобальные факторы усиливают их извне:

  • политическо-правовые: нарушения стабильности среды, коррумпированность госорганов и частые новации в законодательстве вызывают сужение доходов и снижение общеэкономического «тонуса»;
  • макроэкономические и генерирующиеся в отраслях: кризисные ситуации, конъюнктурные колебания (влияющие на размеры залогов), падение ВВП или «проседание» отдельных, ключевых отраслей (например, нефтегазовой или строительной) способствуют увеличению неплатежеспособности общества;
  • инфляционно-ставковые (рефинансирование ЦБ): обуславливают рост издержек и цены кредита и тому подобное.

Внутренние причины и контроль за займово-рисковой деятельностью

В обыденной жизни кредиторы чаще пересекаются с рисками внутреннего характера. Они появляются как прямые следствия работы фирм/заемщиков, приведшие к дефолтному состоянию. Для граждан это может быть падение бизнес-активности или ухудшение кредитных репутаций, а для кредитно-банковских учреждений ‒ узкопрофильные риски следующих направлений:

  • портфельного ‒ они связаны со структурными составами активов;
  • операционно-селективного, вызванные неверным предварительным оцениванием возвратности долга;
  • ликвидного, связанного с неспособностью самой кредитной компании отвечать в соответствии со взятыми обязательствами;
  • концентрационного ‒ связанного с масштабностью бизнеса и так далее.

При оценивании рисковых перспектив обычно оперируют категориями допустимо-минимального и высокого риска. К приемлемо-возможным относят потери до 25% от величины самих кредитов, а критическим и крайне опасным считают уровень более 75%. Промежуточные варианты заставляют подходить к каждому решению точечно.

Управленческо-контрольная деятельность по таким рискам ‒ важная часть бизнеса всех уровней, от частно-бытового до национально-государственного. По масштабности она подразделяется на:

  • индивидуальную ‒ оценивание конкретной сделки, ее анализ и минимизирование опасностей;
  • агрегированную ‒ с помощью специально разрабатываемых критериев, которым должны отвечать типовые разновидности сделок;
  • портфельную ‒ совокупные оценочные шаги, относящиеся к комплексным мерам по предупреждению рисковых ситуаций в кредитно-финансовых учреждениях.
Читайте еще
Выбирая кредитную модель, заемщик должен думать не только о размерах ссуды, которую он одалживает у банков, но и о том, как будет гасить периодические выплаты. Банки строго следят за процентными начислениями за пользование кредитами »
Широкие возможности сегодняшнего рынка ссуд позволяют подобрать кредитную программу (и сам банк) под нужды заемщиков, при этом не приходится «далеко ходить» ‒ обилие филиалов, представительств и кредитных контор позволяют оформить займ в рекордный срок »
Кредитование частных лиц и организаций ‒ огромная область, в которой можно встретить все виды операций и размеры ссуд. Высокая конкуренция на этом рынке заставляет банки снижать ставки по займам »
Довольно часто люди предпочитают не хранить свои сбережения в различных валютах, а покупать на них драгоценные металлы, пытаясь, таким образом, обезопасить себя от колебаний курсов. Наряду с достоинствами, этот популярный способ имеет множество недостатков »
Разделы сайта
Мы в социальных сетях
Разделы сайта